후유장해 보험금 계산 구조: 가입금액×장해지급률과 여러 장해·기존 장해

기본 계산식과 예시

후유장해 특약은 일반적으로 '가입금액 × 장해지급률'로 보험금을 산출합니다. 예를 들어 가입금액이 1억원이고 지급률이 3%라면 단순 계산상 300만원, 지급률이 10%라면 1천만원이 됩니다. 가입금액 5천만원에 지급률 20%라면 역시 1천만원입니다.

이 계산은 구조를 이해하기 위한 예시입니다. 실제 지급액은 특약의 보장 범위, 감액 조건, 합산·차감 규정에 따라 달라질 수 있으므로 상품과 약관마다 다를 수 있다는 점을 전제로 봐야 합니다.

'3%'는 질병의 중증도가 아닙니다

일부 질병후유장해 특약은 '3~100%'처럼 일정 지급률 이상부터 보장하는 구조를 씁니다. 여기서 3%는 병이 얼마나 심했는지가 아니라, 남은 장해 상태를 장해분류표에 대입했을 때 나오는 약관상 지급률을 뜻합니다.

따라서 '이 병이면 몇 %', '이 수술이면 몇 %'처럼 진단명이나 수술명만으로 지급률을 정할 수는 없습니다. 같은 질환이라도 치료 후 남은 기능 상태가 다르면 해당하는 항목과 지급률도 달라집니다.

지급률은 어떤 자료로 정해지나

후유장해진단서에 지급률이 적혀 있더라도, 보험사는 그 숫자가 장해분류표의 기준과 근거 검사에 맞는지 다시 확인합니다. 그래서 진단서 기재 지급률과 최종 검토 결과가 다를 수 있습니다.

지급률 검토에는 장해 부위와 상태, 측정 방법, 영상·기능검사 결과, 증상 고정 시점이 함께 쓰입니다. 진단서를 받기 전에 장해분류표가 요구하는 측정 항목을 확인하고, 검사 결과지를 함께 준비하는 편이 검토 근거를 분명히 합니다.

장해가 여러 개이거나 기존 장해가 있을 때

하나의 원인으로 여러 부위에 장해가 남은 경우, 장해분류표 총칙은 각 지급률을 합산하는 방법과 같은 부위 안에서의 처리 방법을 따로 정해 두는 것이 일반적입니다. 단순히 모든 숫자를 더한다고 가정하지 말고 총칙의 합산 규정을 확인합니다.

이미 있던 장해가 있는 부위에 장해가 더해진 경우에는 기존 장해에 해당하는 지급률을 빼고 계산하는 규정이 있을 수 있습니다. 예컨대 가입 전 한 팔에 5% 장해가 있었고 가입 후 같은 팔의 장해가 60%가 됐다면 차이인 55%를 적용하는 방식입니다. 기존 장해에 관한 진료기록이나 이전 청구 이력이 있다면 함께 정리해 두고, 보험사가 어떤 지급률을 차감했는지 결과 통지서와 대조합니다.

담보 종류·지급 한도·악화 시 확인할 것

'3~100%' 담보와 '50% 이상'·'80% 이상' 담보는 서로 다른 담보입니다. 앞의 것은 지급률만큼 비례해 계산하는 구조가 많고, 뒤의 것은 기준 지급률 이상일 때 약관에서 정한 금액을 지급하는 구조일 수 있으므로 보험증권의 담보명을 정확히 확인합니다.

일부 약관은 하나의 질병이나 사고로 지급하는 후유장해보험금 총액을 가입금액 한도로 제한합니다. 서로 다른 질병으로 장해가 생겼다면 각 질병이 어떤 장해를 직접 남겼는지 따로 정리합니다.

처음 장해가 정해진 뒤 상태가 나빠진 경우, 일정 기간 안의 악화를 다시 평가하는 규정을 두는 약관도 있습니다. 기존 지급률, 현재 상태, 악화 장해 관련 조항을 함께 확인합니다.